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Sep 05, 2023

アメリカよ、クレジットカード手数料に上限を設ける時期が来た

Una cosa che ho notato particolarmente dopo essermi trasferito ad Ann Arbor dall'Inghilterra

イギリスからアナーバーに引っ越した後、私が特に不満に感じたのは、アメリカではクレジット カードやデビット カードで支払うと追加料金を請求する店が多いということでした。 たとえば、ここアナーバーの一部の酒屋では、カードで支払うと 3.5% もの追加料金がかかります。

店舗でカードを使用して支払う場合、通常、カードプロバイダーは支払いに交換手数料を請求します。 米国におけるクレジット カードの平均交換手数料は通常約 1.8% ですが、この手数料は消費者に転嫁されるか中小企業に吸収されることが多く、米国におけるカード支払いの複雑で高価な性質を浮き彫りにしています。 ここアナーバーの店主数名と話をしたところ、一部の中小企業にとって、消費者に追加料金を請求することは、利益率を守るために必要な措置であることが明らかになりました。

アメリカでは為替手数料の上限がすでに存在しています。 たとえば、デビットカードでの支払いの交換手数料は、取引ごとに 0.22 ドルに制限されています。 しかし、クレジット カードとデビット カードの人気はほぼ同じであるため、デビット カードのユーザーにはクレジット カードのユーザーと同じ追加料金が請求されることが多いため、この上限はアメリカの消費者を保護するのに効果的ではありません。

アメリカにおけるデジタル決済は、必ずしもこのようなものである必要はありません。 2015 年、欧州議会はクレジット カード交換手数料の上限を 0.3% とすることを可決しました。 2020 年の調査では、多くの EU 加盟国がすでに同様の上限を設けていたことを考慮すると、この上限により消費者と小売業者が年間 22 億ドル相当を節約できたことが示されました。

交換手数料はどこへ行くのですか？ 銀行家の懐を潤すだけでなく、さまざまな報酬プログラムに資金を提供するためにも使用されます。 たとえば、私が現在持っているバンク・オブ・アメリカのクレジット カードでは、ほぼすべての買い物に対して 2.6% のキャッシュバックが与えられます。 無料または補助付きのファーストクラス航空券など、より豪華な特典プログラムも提供される可能性があります。 ただし、考慮すべき質問がいくつかあります。

まず、最終的に特典プログラムにお金を払うのは誰ですか? 企業はカード支払いの追加コストの一部を吸収するかもしれませんが、消費者は交換手数料の大部分を支払っているため、最終的には特典プログラムの大部分を支払うことになります。 もう少し詳しく見てみると、特典プログラムは一部のクレジット カード オプションでのみ利用可能であり、多くの場合、別の会社から乗り換えたばかりの人をターゲットにしているため、特典を享受しているのは一部のクレジット カード ユーザーだけです。 実際、あらゆる種類の購入について可能な限り最高の取引について話し合うためのサブレディット全体があります。 自分のカードを気にしない、あるいは気にできない人たち、おそらく高齢者や情報アクセスに苦労している人たちだが、それによって、お得な特典を見つけた人たちに補助金を出していることになる。

第二に、特典プログラムはクレジット カード業界の競争を減らすことにもなります。 クレジット カード会社は、カードを使用して多額の金額を支払った場合に多額の報酬を提供することで、ユーザーが他のクレジット カードのオプションを切り替えたり検討したりするのを思いとどまらせることができます。 特典やサービスが貧弱なプロバイダーのクレジット カードを使用していても、さらに 3 か月間使い続けて無料休暇を獲得できる場合、私はおそらくそれを使い続けるでしょう。

最後に、交流手数料から報酬へのこのお金の再分配には意味がありません。 再分配は何も新しいものを生み出しませんが、銀行家から消費者に至るまで非常に多くの人々が非常に多くの時間を費やすことになります。 お金の一部をポケットに戻すためだけに、新しいカードを取得するのに数日とは言わないまでも、何時間も費やさなければなりません（あるいは、銀行家がそのお金で何ができるかを指示するかもしれません。たとえば、フェスティバルのチケットなど）必要はありません）。

アメリカは過去にもインターチェンジ料金の引き下げを試みたが、失敗に終わった。 2008 年に、クレジット カード公正手数料法が議会に提出されました。 この法律は、中小企業の経済的負担を軽減し、より公正な市場を促進するために、大手銀行やクレジットカード会社が管理するインターチェンジ手数料について小売業者が交渉できるようにしようとしたものである。 昨年、クレジットカード競争法が議会に提出されました。 この法案は、交換手数料を引き下げるためにクレジットカード業界の競争を激化させようとしたもので、欧州のものと比べてはるかに穏やかなアプローチとなっている。 しかし、どちらの法案も議会で審議されることはなかった。

クレジットカード交換手数料の上限に加えて、さらに一歩前進することもできます。 英国は2018年、企業があらゆるタイプのカード支払いに追加料金を請求することを禁止した。 これにより、イギリスにおけるアメリカの酒屋での経験は事実上排除されました。 英国財務省は2015年、この措置により英国の消費者は約2億500万ドル相当の節約になると見積もった。 他にも利点があります。この法律により、英国はほぼキャッシュレス社会になることになりました。 2020年の調査では、英国の回答者は米国の回答者と比べて、現金なしで支払うことを好むと回答した人が20％多かったことが示されています。

ドイツの中央銀行であるドイツ連邦銀行が行った調査で示されているように、手数料上限によって支払いのデジタル化が可能になると、税金の徴収が容易になることが示されています。 国際金融機関ウォルフスバーグ・グループの調査によると、マネーロンダリングの難易度も高まるという。

クレジットカード交換手数料に上限を設ければ、アメリカのすべての消費者にとって支払いと銀行の費用が大幅に安くなり、複雑さが軽減されます。 また、これは米国が他国に追いつき、よりキャッシュレス社会への移行を進め、効率性の向上、犯罪の減少、税務コンプライアンスの強化という恩恵を享受するのにも役立つだろう。

エズラ・タオはオピニオンコラムニストです。 彼は世界の政治、文化、国際関係について執筆しています。 彼の出身地はここには書ききれないほどたくさんあります。 彼への連絡先は [email protected] です。

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